农村商业银行始终把支持农业、支持小额支出作为自己的责任，不断创新小额贷款服务机制，优化小额贷款产品供给，提高金融服务的实体经济能力。为推动小微企业低成本、快速度、高质量融资作出了有益尝试，逐步建立起适合小微经济的“信用工厂”经营模式，被银监会工业金融机构小微企业金融服务先进单位、**银行业金融机构小微企业金融服务优秀团队评为“**银行”。

用“魂”凝聚和文化宣传解决小微贷款的思想约束

在“大众创新、大众创业”的新常态下，小微企业（个体工商户）市场份额超过90%，对GDP的贡献率达到60%。为小微企业提供“快捷高质”的金融服务，既是企业的使命，也是企业的发展需要。依托网点多、覆盖面广、扎根基层深、决策链条短、吃苦耐劳的特点，弘扬山西农村信用“背包精神”，传承“德为先、价值为先、发展为先”的瑶族商业文化，充分发挥引导作用在文化的“灵魂”中，探索并形成了小额信贷的“五心文化”，即勤勉小额信贷的“敬业文化”，要解决不想贷、不敢贷、不贷的问题，就要打造小额贷款的“信用文化”，打造小额贷款的“双赢文化”，以进取心打造小额贷款“创新文化”，以敬畏之心打造小额贷款“自律文化”，以勤勉创业、以公平盈利、以诚信为本走远。

用“新”去痛，创新产品，缓解小微企业“融资成本”

在传统的高综合贷款成本下，小微企业“融资贵”、“融资贵”，已成为小微企业棘手的融资痛点。根据小微企业的行业分布、融资需求、业务周期等因素，细分客户群体，从“创新”的角度研发“针对性”产品，先后推出支持小微企业的蓝色抵押质押创业贷款、帮助小微企业成长的黄色担保企业贷款、支持小微企业的紫色信贷贷款、满足小微企业消费需求的蓝色贷款，以及针对商业区经营特点和高质行业客户的红色联保贷款、关联批量贷款和市场批量贷款等橙色批量经营贷款、汽车贷款卡和房屋贷款等绿色定制化贷款。同时，推出“税收易贷”产品，以“银行信贷”取代“税收信贷”，不仅为辖区内纳税质量高的小微企业提供信贷资金支持，也为地方政府提供了稳定的税源。

以“快”解千忧优化机制缓解小微企业“慢融资”

小微企业“融资慢”、“贷款慢”在传统的贷款处理环节，过程漫长。农村商业银行大胆打破“小额信贷垄断”的思路，形成了经营专业化、服务集约化、流水线化的“信贷工厂”，保证了贷款意愿高、贷款申请效率快、贷款使用效果好。一方面，对小微企业贷款实行“六个一、六个精”管理，即：单一的信贷计划、独立的人力资源配置、独立的客户识别和信贷审批、独立的核算、独立的考核管理、独立的产品开发、采用精细化风险控制管理方面，建设小微企业贷款“早介入、全授权、两人调查、两人开会、三天放贷”80%的业务审批均在一线完成。另一方面，积极探索网上贷款渠道，建立小微企业金融服务“技术支持”，运行网上移动小额贷款平台，实现线下调查与网上审批一体化，使数据多跑、客户少跑。

用“技术”创造价值提高技术缓解小微企业“融资难”

小微企业由于没有完整的财务报表和适当的抵押物，与传统的贷款条件不匹配，信息不对称，融资困难。本行遵循“客户调查、实地观察”的原则，综合运用信用调查技术、财务分析技术、分期还款技术、风险控制技术等。，并由客户经理进行实地调查和自制财务报表，完成“三向三”的转变，有效降低了融资门槛。即：不看报表看流程，不看抵押看技能，不看公司治理看家族治理。此外，通过“三看三算”，即看人的性格、业务实力、账流量；计算贷款金额、还款能力、还款期限，合理确定贷款金额和还款计划，实现营销模式由“等贷上门”向“送贷上门”的转变；担保理念由以抵押、质押为主向以还款来源为主转变；决策由依靠经验政策向以小额贷款技术为支撑的贷款审查模式转变。还将依托大数据分析技术，构建云评级、云信用、云监控，实现准确的客户画像，真正实现小微企业融资的“二次申请、二次审核、二次贷款”，确保贷款成本和风险的“双降”，推动小微全面升级贷款融资，有效解决小微企业融资问题。